Finanzielle Ziele als Familie setzen

Finanzielle Ziele zu setzen ist schon als Einzelperson herausfordernd. Als Familie wird es noch komplexer: Verschiedene Prioritäten, unterschiedliche Risikobereitschaft und dann kommen auch noch Kinder dazu, die alles verändern. Hier sind ein paar bewährte Strategien für erfolgreiche Familienfinanzplanung.

Warum finanzielle Ziele für Familien so wichtig sind

Ohne klare finanzielle Ziele navigiert ihr blind durch eure Familienfinanzen. Das führt oft zu:

• Konflikten über Geldausgaben
• Verpassten Sparmöglichkeiten
• Unvorbereitetsein auf große Lebensereignisse
• Stress bei finanziellen Entscheidungen
• Ungleicher Belastung der Partner

Die verschiedenen Ebenen finanzieller Ziele

Familienfinanzplanung funktioniert am besten in verschiedenen Zeitebenen:

Kurzfristige Ziele (1-2 Jahre)

• Notgroschen aufbauen (3-6 Monatsausgaben)
• Schulden abbauen
• Urlaub finanzieren
• Größere Anschaffungen (Auto, Möbel)
• Kinderbetreuungskosten planen

Mittelfristige Ziele (3-10 Jahre)

• Eigenheim finanzieren
• Ausbildung der Kinder
• Sabbatical oder längere Elternzeit
• Berufliche Weiterbildung
• Größere Renovierungen

Langfristige Ziele (10+ Jahre)

• Altersvorsorge für beide Partner
• Studium der Kinder finanzieren
• Pflegekosten der Eltern
• Früher in Rente gehen
• Vermögen für die nächste Generation

Schritt 1: Gemeinsame Werte definieren

Bevor ihr konkrete Ziele setzt, müsst ihr euch über eure grundlegenden Werte einig werden:

Wichtige Fragen für Paare

• Was ist uns wichtiger: Sicherheit oder Rendite?
• Wollen wir Vermögen aufbauen oder das Leben genießen?
• Wie wichtig ist finanzielle Unabhängigkeit?
• Welche Rolle spielt Geld in unserem Leben?
• Was wollen wir unseren Kindern mitgeben?

Schritt 2: Ist-Zustand analysieren

Ohne zu wissen, wo ihr steht, könnt ihr nicht planen, wo ihr hinwollt:

Finanzielle Bestandsaufnahme

• Alle Konten und Vermögenswerte auflisten
• Schulden und Verbindlichkeiten erfassen
• Monatliche Einnahmen und Ausgaben dokumentieren
• Versicherungen und Verträge prüfen
• Aktuelle Sparrate berechnen

Tools für die Analyse

• Banking-Apps mit Kategorisierung
• Excel-Tabellen oder Google Sheets
• Finanz-Apps wie Finanzguru
• Der Rentenausgleichrechner für langfristige Prognosen

Schritt 3: SMART-Ziele formulieren

Vage Ziele wie 'mehr sparen' funktionieren nicht. Nutzt das SMART-Prinzip:

• Spezifisch: Genau definieren, was erreicht werden soll
• Messbar: Konkreter Betrag oder Prozentsatz
• Attraktiv: Motivierend und erstrebenswert
• Realistisch: Erreichbar mit euren Möglichkeiten
• Terminiert: Klares Datum für die Zielerreichung

Beispiele für SMART-Ziele

Schlecht: 'Wir wollen mehr für die Rente sparen.'

Besser: 'Bis zum 31.12.2025 erhöhen wir unsere monatliche Altersvorsorge von 200€ auf 400€, um mit 63 Jahren in Rente gehen zu können.'

Schritt 4: Prioritäten setzen

Ihr könnt nicht alle Ziele gleichzeitig verfolgen. Eine Priorisierung ist wichtig:

Die 50/30/20-Regel angepasst für Familien

• 50% Notwendigkeiten: Miete, Lebensmittel, Kinderbetreuung
• 20% Sparen/Schulden: Notgroschen, Altersvorsorge, Schuldentilgung
• 20% Familie: Kinder, Bildung, gemeinsame Aktivitäten
• 10% Persönlich: Hobbies, individuelle Wünsche

Besondere Herausforderungen für Familien

Einkommensschwankungen durch Elternzeit

Elternzeit bedeutet weniger Einkommen, aber oft nicht weniger Ausgaben:

• Plant Elternzeit-Phasen in eure Sparziele ein
• Baut vor der Elternzeit einen Extra-Puffer auf
• Nutzt den Rentenausgleichrechner für langfristige Planung
• Überlegt, welche Ausgaben ihr reduzieren könnt

Unvorhergesehene Kinderkosten

Kinder sind teurer als die meisten denken:

• Durchschnittliche Ausgaben pro Kind und Monat bis zum 18. Geburtstag: 763€
• Kinderbetreuung kostet durchscnittlich 1.310€ pro Jahr
• Klassenfahrten, Nachhilfe, Hobbies summieren sich
• Plant 10-15% Puffer für unvorhergesehene Ausgaben ein

Schritt 5: Ziele in Aktionen übersetzen

Die besten Ziele nützen nichts ohne konkrete Umsetzung:

Automatisierung ist der Schlüssel

• Daueraufträge für Sparziele einrichten
• ETF-Sparpläne automatisch ausführen lassen
• Getrennte Konten für verschiedene Ziele
• Jährliche Erhöhungen der Sparraten planen

Monatliche Finanz-Meetings

Plant regelmäßige Termine für eure Finanzen:

• Ausgaben des letzten Monats durchgehen
• Fortschritt bei Sparzielen prüfen
• Anpassungen bei Budgets vornehmen
• Neue Ziele besprechen
• Erfolge feiern!

Typische Ziele für verschiedene Lebensphasen

Junge Familie (Kinder 0-6 Jahre)

• Elternzeit-Phasen finanziell absichern
• Notgroschen für 6 Monate aufbauen
• Risikolebensversicherung abschließen
• Kinderbetreuungskosten einplanen
• Grundstein für Eigenheim legen

Familie mit Schulkindern (6-18 Jahre)

• Ausbildungskosten der Kinder ansparen
• Eigenheim abbezahlen
• Altersvorsorge intensivieren
• Familienurlaube finanzieren
• Flexibilität für berufliche Veränderungen

Empty Nest (Kinder ausgezogen)

• Intensive Altersvorsorge
• Eventuell Haus verkleinern
• Reisen und Hobbies finanzieren
• Gesundheitsvorsorge intensivieren
• Pflegefall-Absicherung

Häufige Fehler und wie ihr sie vermeidet

Zu viele Ziele gleichzeitig

Konzentriert euch auf 2-3 Hauptziele pro Jahr. Mehr überfordert und führt zu Frust.

Unrealistische Sparziele

Startet lieber mit kleineren Beträgen, die ihr kontinuierlich steigert, als mit zu ehrgeizigen Zielen zu scheitern.

Mangelnde Flexibilität

Das Leben mit Kindern ist unvorhersagbar. Plant Puffer ein und seid bereit, Ziele anzupassen.

Der beste Finanzplan ist der, den ihr auch tatsächlich umsetzt. Perfektion ist der Feind von Fortschritt.

Dr. Leonie Röcker

Tools und Ressourcen für die Umsetzung

Kostenlose Tools

• Google Sheets für Budgetplanung
• Banking-Apps mit Kategorisierung
• Der Familienrechner für Gehalt- und Rentenplanung
• Compound Interest Calculator für Sparprognosen

Kostenpflichtige Apps

• YNAB für detaillierte Budgetierung
• Finanzguru für automatische Kategorisierung
• Portfolio Performance für Anlageverfolgung
• Steuerberatungssoftware

Professionelle Hilfe

• Honorarberater für neutrale Finanzplanung
• Steuerberater für Optimierungsmöglichkeiten
• Familienberatung für grundlegende Konflikte
• Schuldenberatung bei finanziellen Problemen

Eine Checkliste für eure erfolgreiche Familienfinanzen

Jährlich überprüfen

• ☐ Finanzielle Ziele anpassen
• ☐ Versicherungen überprüfen
• ☐ Steuererklärung optimieren
• ☐ Altersvorsorge erhöhen
• ☐ Notgroschen anpassen

Monatlich kontrollieren

• ☐ Budget vs. tatsächliche Ausgaben
• ☐ Fortschritt bei Sparzielen
• ☐ Ungewöhnliche Ausgaben analysieren
• ☐ Kommende größere Ausgaben planen

Bei Lebensereignissen anpassen

• ☐ Gehaltserhöhung → Sparrate erhöhen
• ☐ Jobwechsel → Budget anpassen
• ☐ Weiteres Kind → Kosten neu kalkulieren
• ☐ Erbschaft → Anlagestrategie überdenken

Fazit: Gemeinsam sind wir stärker

Finanzielle Ziele als Familie zu setzen und zu erreichen ist definitiv herausfordernder als alleine. Aber es ist auch lohnender. Wenn beide Partner an einem Strang ziehen, könnt ihr Ziele erreichen, die für Einzelpersonen unmöglich wären.

Denkt daran: Es geht nicht darum, perfekt zu sein. Es geht darum, bewusste Entscheidungen zu treffen und gemeinsam eure finanzielle Zukunft zu gestalten.

Und wenn ihr bei der langfristigen Planung Unterstützung braucht – besonders bei den Auswirkungen von Elternzeit-Entscheidungen – dann probiert gerne den Familienrechner aus. Er hilft euch dabei, die langfristigen Konsequenzen eurer Entscheidungen zu verstehen.